升職加薪卻存不到退休金？遠離5大金錢陷阱，擺脫財務焦慮危機。

2025年7月29日

即使擁有雇主提供的退休計畫，當面臨即時欲望時，許多人仍難以為未來儲蓄。

對許多美國人而言，他們的 401(k) 餘額無情地提醒着：有良好意願，並不代表一定能得到良好結果。

也許你原本計畫每年提高退休儲蓄，但升遷時卻屈服於即時享樂，每次都換成更高級的車。又或者，你把全家度假的費用刷在信用卡上，卻從未全部還清。也可能是你勤奮投入退休帳戶，最後卻因沒有緊急基金，必須向該帳戶借錢來支付昂貴的房屋維修費。

結果是：到了 50 歲，本該在退休帳戶累積相當於年薪 6 倍的金額，你卻只存到不到 10 萬美元，且剩下不到 20 年的時間，得為可能長達數十年的退休生活籌資。

如果這情況聽起來耳熟，你並不孤單。根據 2024 年 Bankrate 研究，近 60% 的儲蓄者擔心自己存得不夠退休金。2024 年 AARP 調查亦顯示，50 歲以上、尚未退休的美國成年人約有 1/4 認為自己永遠無法退休。

美國勞工統計局數據指出，雖有 73% 的私部門、州及地方政府員工可取得雇主提供的退休計畫，卻只有 56% 真正參與。即便參與，許多人仍會因應通膨、意外開銷或市場不確定性而削減或停止供款。2025 年 Morgan Stanley at Work 報告顯示，今年稍早受訪的員工中，近 4 成因當前經濟擔憂而減少 401(k) 供款，這並非總是明智之舉。

理財專家歸納出 5 種常見習慣會破壞退休儲蓄，皆肇因於我們傾向選擇即時滿足而非未來安全。以下仔細檢視這些可能破壞長期財務健康的金錢誤區，並提供實用策略助你克服。

1. 當收入增長時增加支出

收入增加時，我們往往也花得更多，因為對自身財富的感知改變，以為擁有的比實際更多。

「與其說加薪後花更多，改為開始存錢的轉變要難得多，」位於明尼蘇達州 Maple Grove 的 Twin Cities Wealth Strategies 創辦人 Dana J. Menard 說。若想避免「生活水準膨脹」（隨收入成長而逐漸增加支出），他建議在加薪入帳前，就先計畫把部分加薪用來增加儲蓄或還債。

加州 North Berkeley Wealth Management 首席顧問 Ariana Alisjahbana 表示：「大多數人無法、也不應僅靠意志力來養成良好的理財習慣。」她建議預設 401(k) 供款每年自動增加 1%–2%，以因應未來的加薪。

2. 不追蹤小花費

金融服務公司 Empower 於 2023 年調查 1,000 名美國成年人發現，平均每人每月在外送上花 118 美元、在咖啡店花 78 美元。

談到支出，我們常聚焦房租或房貸、雜貨、車貸及學貸等大筆費用，但較小的便利開支也會快速累積。若想節流，這些小花費是良好起點。

紐約專注於退休規劃的媒體公司 My Retirement Network 創辦人 Melissa Caro 建議：每月用試算表列出所有支出，逐一追蹤——從每日咖啡、外送費，到房租或房貸、保險及水電等主要月費。串流訂閱、手機資費、網路服務或雜貨也別忽略，並將自動扣款帳單納入。「當所有數字全列在一頁上，通常就會有東西跳出來提醒你，」Caro 說。

例如，我們很少質疑每月手機或水電費，但這些費用常會逐漸上升。Caro 發現她的手機費持續增加後，打電話詢問原因，才知自己仍使用較舊且昂貴的資費方案。業者為她提供新方案，每月省 75 美元；她把這筆錢用來補充在花數千美元做房屋維修後被耗盡的緊急基金，而這筆錢本也能投入退休帳戶。

3. 帶餘額仍繼續刷信用卡

同時背負信用卡債、學貸與車貸會令借款人不堪重負，只能支付最低月付款。Menard 指出，多數人不知道信用卡最低付款額幾乎只涵蓋利息；目前平均利率為 21.16%–22.73%。「若你只付最低額，可能永遠也還不清，」他說。

紐約聯邦儲備銀行統計，截至 2025 年 5 月底，美國家庭信用卡總餘額達 1.18 兆美元。

若仍繼續刷卡，還債更形困難。「只要拿起手機點幾下，就能在當天、甚至幾小時內收到商品，讓人更容易過度消費且未經深思，」Menard 說。

理財規劃公司 GRANTvest Financial Group 執行長暨共同創辦人 Greg Guenther 表示，約 25%–30% 的客戶尋求債務管理協助。「他們知道自己有問題，也知道需要幫助，」他說。例如，客戶常為追最新款智慧手機而過度花費。「每年 800 到 900 美元，加上複利效應，長期來看在退休帳戶中可能累積數萬美元，」Guenther 說。

還信用卡債主要有兩大策略：數學最佳法為先還利率最高的卡，可把總利息降到最低；然而 Menard 建議先還餘額最小的卡，因為心理上的小勝利能激勵持續還款。「先取得小勝，就能帶動動能，」他說。