如何防止中晚年離婚毀掉你的退休生活

2024年11月18日 LiaoChienAn

隨著年過50的夫妻分手的比例上升，越來越多美國人面臨著和他們原本預期截然不同的退休生活。

案例：Margye Solomon的故事

當Margye Solomon去年決定結束她33年的婚姻時，她知道自己的財務狀況將會受到重大影響。

“在離婚之前我就沒有足夠的錢可以退休，現在錢更少了，”現年71歲的Solomon說，她目前仍全職擔任全球女性網絡Ellevate的社會企業和非營利組織合作的負責人。

與前夫（退休律師）平分資產之後，她的儲蓄只剩下一半，但她表示：“我的快樂對我來說比金錢更重要。”

自從分開的18個月以來，Solomon一直在實踐節儉的生活。為了減少開支，她從新澤西州的Nutley搬到了生活成本更低的納什維爾，住在朋友家裡租了一間小公寓；她還購買了一輛二手Nissan以便出行，並密切注意自己的支出。

“在這個年齡離婚，你不能害怕改變生活方式，”Solomon說。“在可能長達100年的生命中，我計算我還有20到30年的時間，我想要充分利用它們。”

中晚年離婚的普遍現象

Solomon並不孤單。儘管美國的離婚率總體上有所下降，但根據俄亥俄州博林格林州立大學2022年的一項研究，50歲以上人群的離婚率自1990年代以來翻了一倍，而65歲以上的離婚率更是翻了三倍。更長的壽命和越來越多年長女性參加工作，使得離婚在經濟上變得更可行，這些都是推動這一趨勢的因素。總的來說，現在幾乎有40%的離婚涉及到符合AARP會員資格的人。

這些夫妻或許在分開後比在一起更快樂，但他們在財務上卻失去了很多。女性尤其受到嚴重影響：根據另一項博林格林的研究，50歲以上離婚的妻子生活水平平均下降了45%，而同年齡段的丈夫則下降了21%。這些損失往往是持久的。

“在跟蹤這些個體十年之後，我們沒有看到顯著的恢復跡象，”博林格林社會學教授、這些研究的作者之一Susan Brown說。

如何在50歲之後離婚中更好地做好準備——財務方面

如果你在50歲之後離婚，如何在財務上更好地為未來做準備呢？“關鍵在於實際上和情感上接受你的退休生活會與你原本想像的不同，並願意相應地進行調整，”位於麻省Newton的認證離婚財務分析師Chris Chen說。

掌握你的新現實

達成一個公平的協議為中晚年離婚後的財務恢復奠定了基礎。為此，你首先需要掌握自己的收入、資產和家庭支出的情況——這一過程可能出乎意料地具有挑戰性，特別是當其中一方完全掌管財務時。

“有時會覺得數字在審判你，”位於賓州Berwyn的認證財務規劃師Stephanie McCullough說。“但對雙方來說，盡可能完整地掌握情況有助於了解未來什麼是現實可行的。”

對於60歲的Nancy Howell來說，這個財務調查的過程就像“一記重拳”。她是前小學教師，在37年婚姻中主要讓她的飛行員丈夫負責金錢管理。在過程中，她發現自己的名字不在房屋貸款和一些其他賬戶上。“就像我不存在一樣，”Howell說。

Howell的離婚在去年正式結束，她選擇保留在亞利桑那州Tempe的五臥房作為離婚協議的一部分，並獲得了撫養費來幫助維持房屋。但一旦她的前夫本月稍後退休，撫養費停止，她需要依靠退休儲蓄來支付房子的維護費。

“回過頭看，保留這所房子是一個非常糟糕的決定，因為現在只有我和狗住在這裡，”Howell說，她有三個成年子女。“如果我將房屋縮小一半，我會有更多的財務靈活性和信心。”

專注於最大資產

離婚專家表示，一方配偶選擇保留房子（這通常與退休賬戶一起是夫妻所持有的最有價值資產）是很常見的，但這通常是一個財務上的錯誤，尤其是當孩子們已經長大後。

這是因為為了買下另一方的股份，你通常需要交換部分退休儲蓄，而這正是在你接近結束職業生涯或已經停止工作的時候發生的，位於康州Greenwich的認證離婚財務分析師Lili Vasileff說。而在離婚後最緊迫的財務需求通常是現金流，所以將資金捆綁在不易變現的資產中並不明智。

“我會問客戶，‘如果房子的開銷占了你收入的70%，你是否願意犧牲預算中其他70%的部分來保留它？’”Vasileff說。

你所在的州對退休計劃如個人退休賬戶（IRA）、養老金和401(k)的分配方式有著至關重要的影響。在美國的九個共有產權州（包括亞利桑那州、加州和德州），婚姻期間獲得的退休資產將平均分配。而在其他地方，州法律指南建議基於婚姻長度和每位配偶的財務狀況等因素進行公平分配。

州法律通常還提供了一個公式來決定是否應該頒發配偶支持，考慮的因素包括婚姻的長度以及低收入或全職家庭配偶需要多少時間才能自力更生。對於年長的夫妻來說，一個重要的附加因素是：高收入者距離退休還有多長時間，當支持通常終止，無論夫妻結婚多久。

“對許多年長的夫妻來說，這是一個冷酷的現實，主要是女性，最終獲得的支持年限比預期短很多，”Vasileff說。

力求和解

你不一定要遵循州法律指南，一切都是可以談判的。

你還可以協商那些不受州法律約束的事項，比如補償低收入伴侶失去未來的社會安全福利或健康保險。根據聯邦法律，離婚配偶通常有權獲得她前伴侶在完全退休時最多一半的福利，前提是他們曾連續結婚至少十年；其福利的一半會高於她自己本應獲得的福利；且她尚未再婚。但這仍然遠遠少於她在婚姻狀態下可以獲得的：她的配偶的全額福利，以及她自己較小的福利。

“這對於女性來說是個大打擊，她們通常是收入較低的一方，”位於鳳凰城的認證離婚財務分析師Nancy Hetrick說。

你可以尋求更大比例的退休賬戶或其他資產來彌補社會安全福利減少的影響。但Hetrick說，這個策略成功的機會最大，如果你選擇調解或協作離婚的方式。一個附加的好處是：調解的成本遠低於訴訟解決的成本。

69歲的Jeff Fleisher從中吸取了教訓。這位來自加州溫莎的退休資訊技術總監與他的妻子結束了29年的婚姻，但他們尚未最終確定財務協議。仍在協商中的資產包括一筆繼承的IRA和其他投資，Fleisher表示這些都是他婚前獲得的獨立財產。雙方都聘請了律師，Fleisher的律師費至今已超過50,000美元。

“律師不是萬靈藥——他們只是為了賺錢而存在，”Fleisher說。“我的建議是：如果有任何辦法與你的前任直接達成協議，那麼就這麼做。”